PHK, Sakit, atau Usaha Bangkrut: Rencana 90 Hari Keluarga Saat Krisis

Saat PHK, sakit, atau usaha bangkrut datang, otak tidak bekerja seperti biasa. Karena itu, keluarga membutuhkan rencana krisis 90 hari yang sederhana: stabilkan keadaan pada hari 1–7, atur ulang keuangan pada hari 8–30, lalu bangun kembali penghasilan dan kesehatan mental pada hari 31–90.

Pada 2013, Anandi Mani, Sendhil Mullainathan, Eldar Shafir, dan Jiaying Zhao menerbitkan riset di jurnal Science. Mereka menemukan bahwa pikiran yang disibukkan masalah uang mengalami penurunan kemampuan berpikir yang setara dengan kehilangan sekitar 13 poin IQ, kurang lebih sama dengan efek tidak tidur semalaman.

Dalam salah satu studinya, petani tebu di India mendapat skor tes kognitif lebih rendah sebelum panen, ketika uang sedang sempit, dibandingkan setelah panen. Padahal, mereka adalah orang yang sama.

Pesannya terasa menampar. Saat krisis, Anda harus mengambil keputusan ketika otak sedang tidak berada dalam kondisi terbaik. Rencana krisis karena itu perlu dibuat sebelum masalah datang, atau setidaknya dijalankan memakai kerangka yang sederhana dan jelas.

Artikel ini adalah kerangka tersebut.

Apa yang harus dilakukan pada 7 hari pertama krisis?

Hari 1–7: Stabilkan keadaan, jangan panik

Tujuan minggu pertama adalah menghentikan pendarahan keuangan dan mengetahui posisi keluarga dengan jujur. Anda belum harus mempunyai semua jawaban. Yang dibutuhkan adalah gambaran keadaan dan urutan tindakan.

• Beri tahu pasangan hari itu juga. Jangan menunggu sampai minggu depan. Krisis yang dihadapi berdua terasa jauh lebih ringan, seperti dibahas dalam artikel 93.

• Hitung landasan pacu keluarga. Bagi total uang tunai dan dana darurat dengan pengeluaran wajib per bulan. Hasilnya menunjukkan berapa bulan keluarga dapat bertahan.

• Bekukan pengeluaran gaya hidup. Hentikan sementara langganan streaming, makan di luar, dan belanja online. Ini langkah sementara, bukan larangan selamanya.

• Jika terkena PHK, urus hak Anda. Minta surat keterangan PHK dan pastikan hak pesangon sesuai aturan. Segera ajukan klaim JKP dan periksa saldo JHT di BPJS Ketenagakerjaan karena ada batas waktu pengajuan.

• Jika menghadapi sakit, periksa perlindungan yang tersedia. Pastikan BPJS Kesehatan aktif, kumpulkan semua dokumen medis, dan cek polis asuransi yang dimiliki.

• Jika usaha bangkrut, pisahkan kewajibannya. Bedakan utang usaha dari utang pribadi. Jangan menambal utang usaha menggunakan uang dapur.

• Tunda keputusan besar selama minggu pertama. Jangan menjual rumah, meminjam dari pinjol, atau memulai usaha baru memakai pesangon ketika Anda masih panik.

Langkah pertama bukan mencari solusi yang paling berani. Langkah pertama adalah menciptakan ruang agar keluarga bisa melihat keadaan dengan lebih tenang.

Bagaimana mengatur keuangan pada hari 8–30?

Hari 8–30: Perpanjang waktu bertahan

Pada fase ini, tujuan Anda adalah memperpanjang landasan pacu selama mungkin. Setiap pengeluaran perlu dilihat berdasarkan fungsinya bagi kebutuhan keluarga, bukan berdasarkan kebiasaan sebelum krisis.

• Buat anggaran krisis. Masukkan hanya pengeluaran wajib: makan, listrik, air, transportasi, cicilan wajib, pendidikan anak, dan kesehatan.

• Hubungi kreditur sebelum terlambat membayar. Bank dan lembaga pembiayaan umumnya lebih terbuka terhadap restrukturisasi jika Anda datang lebih awal, bukan setelah menunggak tiga bulan.

• Hindari pinjol dan paylater untuk kebutuhan harian. Langkah ini merupakan jalan tercepat untuk mengubah krisis sementara menjadi krisis permanen.

• Daftar aset yang dapat dijual tanpa menyakiti masa depan. Contohnya kendaraan kedua, barang yang jarang dipakai, dan emas perhiasan.

• Bicaralah dengan anak sesuai usianya. Kalimat seperti, “Ayah sedang mencari pekerjaan baru, jadi kita hemat dulu ya,” lebih baik daripada membiarkan anak merasakan ketegangan tanpa penjelasan, seperti dibahas dalam artikel 80.

Anak tidak perlu menerima seluruh rincian masalah orang dewasa. Namun, penjelasan sederhana membantu mereka memahami mengapa kebiasaan keluarga untuk sementara berubah.

Sebelum melanjutkan, periksa apakah fondasi rencana krisis keluarga Anda sudah tersedia. Daftar ini dapat dikerjakan ketika keadaan masih tenang, lalu diperbarui saat situasi berubah.

Apa yang perlu dilakukan pada hari 31–90?

Hari 31–90: Bangun kembali pemasukan dan rutinitas

Setelah pengeluaran lebih terkendali, fokus beralih pada pemulihan penghasilan dan kesehatan mental. Buat kegiatan pencarian pemasukan menjadi teratur agar hari-hari tidak habis oleh kecemasan tanpa tindakan.

• Perlakukan pencarian kerja atau pemasukan sebagai pekerjaan penuh waktu. Tetapkan jam kerja, target lamaran, dan jadwal membangun jejaring.

• Aktifkan jaringan Anda. Kabari teman lama, mantan atasan, dan komunitas. Banyak pekerjaan diperoleh lewat relasi, bukan melalui portal lowongan.

• Cari pemasukan sementara dari keterampilan yang sudah dimiliki. Anda dapat mempertimbangkan konsultasi, pekerjaan lepas, mengajar, atau berjualan.

• Tuliskan perasaan Anda. Studi Pennebaker tentang insinyur yang di-PHK, yang dibahas dalam artikel 70, menunjukkan bahwa kelompok yang menulis tentang perasaannya lebih cepat mendapat pekerjaan baru.

• Jaga rutinitas keluarga. Pertahankan makan malam bersama, ibadah bersama, dan olahraga murah. Rutinitas memberi rasa aman di tengah ketidakpastian.

• Lakukan evaluasi pada hari ke-90. Tanyakan apa yang berhasil dan apa yang perlu diubah. Nilai pula apakah keluarga membutuhkan keputusan lebih besar, seperti pindah kota atau beralih profesi.

Pemulihan tidak hanya berarti memperoleh pemasukan berikutnya. Keluarga juga perlu menjaga komunikasi, ritme harian, dan ruang untuk memproses perasaan selama masa sulit.

Untuk memastikan urutan tindakannya melekat, uji pemahaman Anda tentang tiga fase rencana krisis ini.

Satu tabel untuk ditempel di kulkas

Tabel ini tidak menggantikan rincian rencana. Fungsinya adalah mengingatkan keluarga pada pertanyaan terpenting ketika pikiran mulai terasa penuh.

Tamparan kecilnya

Krisis tidak dapat dicegah sepenuhnya. Namun, keluarga yang memiliki rencana krisis tertulis mempunyai satu keunggulan besar: ketika otak sedang kacau, mereka tidak perlu berpikir dari nol.

Mereka cukup membuka rencana dan mengikuti langkahnya. Buat rencana ini ketika Anda sedang tenang, karena saat krisis datang, Anda mungkin tidak akan setenang sekarang.

Coba sekarang di Familio

Simpan rencana 90 hari ini di catatan keluarga Familio dengan judul Rencana Krisis Keluarga. Isi bagian yang dapat disiapkan sekarang: angka pengeluaran wajib dari tab Uang, nomor kepesertaan BPJS, dan kontak kreditur. Jika krisis benar-benar datang, pindahkan setiap langkah ke daftar Tugas Familio dan bagi tugasnya bersama pasangan.

Sumber: Mani, Mullainathan, Shafir & Zhao, 2013, Poverty Impedes Cognitive Function, Science; Spera, Buhrfeind & Pennebaker, 1994, Academy of Management Journal; ANTARA, Penjelasan PP 6/2025 tentang JKP.