Lifestyle Creep: Gaji Naik Tiga Kali, Tabungan Tetap Nol. Begini Polanya

Tahun 2018, gaji Bima Rp7 juta. Ia ngekos, naik motor, makan warteg, dan masih bisa menabung Rp1 juta per bulan.

Tahun 2026, gajinya sudah Rp21 juta, tiga kali lipat. Namun, tabungannya hampir nol dan kadang minus. Inilah lifestyle creep, yaitu gaya hidup yang merayap naik mengikuti penghasilan. Salah satu cara menghentikannya adalah menyisihkan 50% dari setiap kenaikan penghasilan untuk tujuan keuangan sebelum uang itu sempat berubah menjadi pengeluaran baru.

Kini Bima tinggal di apartemen, mencicil mobil, menyekolahkan anak di sekolah swasta, berlangganan ini-itu, dan makan di luar setiap akhir pekan. Tidak ada satu perubahan besar yang langsung membuat keuangannya goyah. Bebannya tumbuh sedikit demi sedikit.

Bima juga tidak pernah merasa menjadi boros. Setiap keputusan terdengar masuk akal: “Sekarang kan sudah punya anak.” “Masa sudah manajer masih naik motor.” “Sekali-sekali, kan sudah kerja keras.”

Tidak ada satu keputusan yang salah. Yang bermasalah adalah polanya. Setiap tambahan penghasilan segera mendapat tugas baru untuk dibelanjakan, sehingga ruang untuk menabung tidak pernah benar-benar membesar.

Mengapa gaji naik tetapi tabungan tetap nol?

Psikolog menyebut salah satu penyebabnya sebagai hedonic adaptation. Otak kita sangat cepat terbiasa dengan kenyamanan baru.

Mobil baru terasa luar biasa selama beberapa minggu, lalu menjadi “mobil biasa”. AC di kamar anak semula terasa mewah, kemudian dianggap sebagai kebutuhan pokok. Kenyamanan yang tadinya istimewa berubah menjadi standar sehari-hari.

Setiap kenaikan gaya hidup akhirnya menaikkan “titik nol” kebahagiaan Anda. Rasa senangnya memudar, tetapi biaya bulanannya tetap tinggal.

Di sinilah bahayanya. Biaya tetap sulit diturunkan, terutama ketika penghasilan tiba-tiba turun. Cicilan, langganan, dan komitmen bulanan tidak ikut mengecil hanya karena pemasukan keluarga berkurang.

Hal ini menjelaskan keadaan yang sekilas terdengar tidak masuk akal. Orang dengan penghasilan puluhan juta sebulan bisa lebih rapuh secara keuangan daripada orang yang penghasilannya jauh lebih kecil, tetapi biaya hidupnya terkendali.

Jadi, ukuran ketahanan keluarga bukan hanya berapa besar uang yang masuk. Perhatikan juga berapa banyak penghasilan yang sudah terkunci untuk membayar gaya hidup setiap bulan.

Bagaimana Save More Tomorrow membantu orang menabung?

Richard Thaler dan Shlomo Benartzi merancang program bernama Save More Tomorrow. Gagasannya sederhana: jangan meminta orang menabung lebih banyak hari ini karena langkah itu terasa seperti kehilangan.

Sebaliknya, peserta diminta berkomitmen menyisihkan sebagian dari kenaikan gaji berikutnya. Karena gaji yang dibawa pulang tidak pernah turun, tidak muncul rasa kehilangan yang sama seperti ketika pengeluaran saat ini harus langsung dipangkas.

Studi yang dipublikasikan dalam Journal of Political Economy (2004) menemukan bahwa tingkat tabungan peserta naik dari 3,5% menjadi 13,6% dalam sekitar 40 bulan, hampir empat kali lipat. Studi yang sama mencatat bahwa 78% karyawan yang menolak menabung lebih banyak saat itu bersedia berkomitmen untuk kenaikan pada masa depan.

Metode tersebut sekarang dipakai oleh jutaan pekerja di Amerika. Prinsipnya juga bisa langsung Anda terapkan di rumah: buat keputusan sebelum kenaikan penghasilan datang, bukan setelah uangnya habis terserap gaya hidup.

Bagaimana cara memakai aturan 50% kenaikan gaji?

Setiap kali penghasilan keluarga naik, baik karena kenaikan gaji, promosi, maupun usaha yang berkembang, sepakati pembagiannya sebelum uang masuk:

• 50% dari kenaikan langsung dialokasikan untuk tujuan keuangan, seperti dana darurat, dana pendidikan, pelunasan utang, atau investasi.

• 50% sisanya boleh dipakai untuk menaikkan kualitas hidup tanpa rasa bersalah.

Pembagian ini tidak meminta keluarga menolak semua kenyamanan baru. Hidup tetap bisa membaik setiap tahun, tetapi tabungan juga ikut naik. Anda menikmati hasil kerja sekaligus mencegah seluruh kenaikan penghasilan berubah menjadi beban bulanan.

Lihat kembali cerita Bima. Jika ia menerapkan aturan ini sejak 2018, hari ini ia akan menyisihkan sekitar Rp7 juta per bulan dari kenaikan gajinya. Jumlah tersebut masih ditambah Rp1 juta dari kebiasaan menabung lamanya, sementara kehidupannya tetap jauh lebih nyaman dibandingkan pada 2018.

Kuncinya terletak pada urutan keputusan. Tentukan bagian untuk tujuan keuangan terlebih dahulu, lalu sesuaikan peningkatan gaya hidup dengan bagian yang memang boleh dinikmati.

Apa yang perlu diperiksa sebelum menambah biaya tetap?

Lifestyle creep sering muncul lewat keputusan yang tampak kecil jika dilihat satu per satu. Karena itu, berhentilah sejenak sebelum menambah cicilan, langganan, atau komitmen bulanan baru.

Ajukan tiga pertanyaan berikut:

• Kalau penghasilan turun 30% besok, apakah ini masih bisa saya bayar?

• Apakah ini membuat hidup lebih baik, atau hanya membuat saya terlihat lebih baik?

• Tiga bulan lagi, apakah saya masih merasakan bedanya?

Pertanyaan pertama menguji daya tahan keuangan keluarga. Pertanyaan kedua membantu Anda membedakan kebutuhan pribadi dari dorongan untuk terlihat berhasil. Pertanyaan ketiga mengingatkan bahwa rasa istimewa dari pembelian baru bisa cepat memudar.

Jawab dengan kondisi keluarga yang sebenarnya, bukan dengan harapan bahwa penghasilan akan selalu naik. Jika sebuah komitmen bulanan terasa berat ketika diuji dengan penurunan penghasilan 30%, keputusan itu layak dipikirkan kembali.

Tamparan kecilnya

Masalah Anda mungkin bukan penghasilan yang terlalu kecil. Mungkin setiap rupiah tambahan sudah memiliki tujuan untuk dibelanjakan sebelum Anda sempat memikirkannya.

Kenaikan gaji memang memberi ruang untuk hidup lebih nyaman. Namun, jika seluruh ruang itu langsung dipenuhi pengeluaran baru, angka penghasilan berubah tanpa membuat posisi keuangan keluarga lebih kuat.

Coba sekarang di Familio

Buka tab Uang, lalu bandingkan pengeluaran bulanan Anda sekarang dengan 12 bulan lalu. Jika pengeluaran naik lebih cepat daripada penghasilan, Anda sedang mengalami lifestyle creep. Setelah itu, buat target tabungan baru untuk menampung 50% dari kenaikan penghasilan berikutnya.

Sumber: Benartzi & Thaler (2004), Save More Tomorrow, Journal of Political Economy; Kitces, ringkasan hasil Save More Tomorrow