Bicara Uang dengan Anak Sesuai Usianya: 4, 8, 12, dan 16 Tahun

"Anak kecil nggak usah mikirin uang." "Itu urusan orang tua." "Pokoknya kamu belajar yang rajin aja."

Banyak dari kita dibesarkan dengan kalimat-kalimat itu. Padahal, anak perlu belajar soal uang secara bertahap sesuai usianya: mengenal alat tukar sekitar usia 4 tahun, memahami pilihan sekitar usia 8 tahun, menyusun anggaran sekitar usia 12 tahun, lalu mempelajari bunga, utang, investasi, dan penipuan sekitar usia 16 tahun.

Uang dahulu sering menjadi topik tabu di meja makan. Akibatnya, banyak orang baru belajar setelah dewasa dan mengalami kesalahan yang mahal, seperti terlilit kartu kredit, tergiur investasi bodong, atau terjebak pinjaman online.

Hasil Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan 2026 yang dikutip Bank Indonesia mencatat indeks literasi keuangan Indonesia sebesar 69,57%, sementara indeks inklusi keuangannya sudah 93,61%. Artinya, akses ke layanan keuangan sudah sangat luas, tetapi pemahamannya tertinggal.

Jutaan orang sudah bisa bertransaksi, meminjam, dan berinvestasi dengan satu sentuhan jari tanpa pemahaman yang cukup. Anak-anak Anda akan tumbuh di dunia seperti itu. Jadi, pertanyaannya bukan lagi perlu atau tidak mengajarkan uang, melainkan bagaimana membicarakannya sesuai usia.

Bagaimana anak belajar tentang uang dari orang tua?

Riset Whitebread dan Bingham dari University of Cambridge menjelaskan bahwa anak usia dini lebih banyak belajar soal uang dengan mengamati perilaku orang tua daripada mendengarkan penjelasan. Karena itu, panduan apa pun akan lebih efektif jika anak melihat Anda menerapkannya.

Anak memperhatikan cara Anda memilih barang, menunda belanja, menabung, serta berbicara tentang pengeluaran. Percakapan sederhana dalam kegiatan sehari-hari dapat membantu mereka memahami keputusan yang Anda buat.

Usia sekitar 4 tahun: uang adalah alat tukar

Pada usia ini, anak perlu memahami dua hal dasar. Uang dipakai untuk mendapatkan barang, dan uang harus didapat sebelum dipakai.

Anda bisa mengenalkannya lewat pengalaman yang konkret:

• Biarkan anak membayar sendiri di warung dengan uang tunai.

• Mainkan permainan jual-jualan di rumah.

• Perkenalkan konsep menunggu dengan berkata, "Kita kumpulkan dulu uangnya, nanti bisa beli."

• Pakai celengan transparan supaya anak dapat melihat uangnya bertambah.

Tidak perlu memberikan penjelasan panjang. Saat anak memegang uang, menyerahkannya kepada penjual, lalu menerima barang, konsep alat tukar menjadi lebih mudah dipahami.

Usia sekitar 8 tahun: pilihan dan biaya peluang

Sekitar usia 8 tahun, anak dapat mulai memahami bahwa uang terbatas. Setiap kali memilih satu barang, ia mungkin harus melepaskan barang lain. Inilah biaya peluang, yaitu sesuatu yang dilepas karena memilih pilihan yang berbeda.

Cobalah beberapa langkah berikut:

• Mulai beri uang saku rutin. Anda juga dapat melihat artikel tentang uang saku di kategori Keuangan.

• Ajak anak membandingkan harga saat belanja: "Yang ini Rp15.000, yang itu Rp22.000. Bedanya apa?"

• Ajarkan tiga pos: belanja, tabung, dan berbagi.

• Biarkan anak membuat kesalahan kecil, misalnya menghabiskan uang untuk mainan yang cepat rusak, lalu diskusikan tanpa menghakimi.

Kesalahan kecil dapat menjadi bahan percakapan. Tanyakan apa yang ia rasakan setelah membeli, apakah barang itu sesuai harapan, dan pilihan apa yang mungkin ia ambil lain kali.

Usia sekitar 12 tahun: anggaran, tujuan, dan bahaya digital

Pada usia sekitar 12 tahun, anak perlu memahami bahwa uang dapat direncanakan. Ia juga perlu tahu bahwa uang digital sama nyatanya dengan uang tunai, meskipun tidak terlihat berpindah tangan.

Latih pemahaman itu secara bertahap:

• Beri tanggung jawab anggaran yang lebih besar, misalnya uang saku bulanan yang harus mencukupi jajan dan pulsa.

• Ajak anak menabung untuk tujuan yang lebih besar dan jangka lebih panjang.

• Bicarakan belanja dalam game dan aplikasi. Banyak anak tidak sadar berapa uang yang habis untuk item virtual.

• Perkenalkan konsep iklan dan manipulasi dengan bertanya, "Kenapa iklan ini bikin kamu pengen beli?"

Pertanyaan seperti itu membantu anak berhenti sejenak sebelum membeli. Tujuannya bukan melarang semua keinginan, tetapi membiasakannya mengenali dorongan dari iklan dan mempertimbangkan pilihan.

Usia sekitar 16 tahun: dunia nyata keuangan

Remaja sekitar usia 16 tahun sudah dapat diajak membahas bunga, utang, investasi, dan penipuan. Topik ini sebaiknya dibicarakan terbuka sebelum mereka harus mengambil keputusan sendiri.

• Tunjukkan cara kerja bunga majemuk, baik di tabungan maupun di utang.

• Bahas paylater dan pinjaman online secara terbuka: bagaimana cara kerjanya dan kenapa berbahaya.

• Ajarkan cara mengenali investasi bodong: janji untung tinggi, tanpa risiko, dan harus cepat.

• Libatkan anak dalam percakapan keuangan keluarga yang sesuai, misalnya rencana biaya kuliah. Remaja yang tahu berapa biaya kuliahnya cenderung lebih menghargai kesempatan itu.

• Kalau memungkinkan, dorong pengalaman menghasilkan uang sendiri melalui kerja paruh waktu, usaha kecil, atau proyek online.

Anda tidak harus membahas semuanya sekaligus. Pilih satu topik yang dekat dengan kehidupan remaja, lalu beri ruang untuk bertanya tanpa takut dimarahi atau dianggap tidak tahu.

Apa yang sebaiknya tidak dibebankan kepada anak?

Terbuka soal uang bukan berarti membebani anak dengan kecemasan orang tua. Hindari menceritakan detail utang yang menakutkan, memperlihatkan pertengkaran soal uang, atau berkata, "Gara-gara kamu, uang kita habis."

Anak perlu merasa aman sekaligus paham. Bagikan informasi yang sesuai dengan usia dan kematangannya, lalu arahkan pembicaraan pada keputusan yang dapat dipelajari bersama.

Tamparan kecilnya

Kalau Anda tidak mengajarkan anak soal uang, dunia yang akan mengajarkannya. Guru dunia itu adalah iklan, aplikasi pinjaman, dan penipu investasi. Biaya belajarnya jauh lebih mahal.

Coba sekarang di Familio

Sesuai usia anak, libatkan ia melihat satu bagian keuangan keluarga di Familio. Untuk anak kecil, tunjukkan target tabungan liburan dan progresnya. Untuk remaja, ajak ia melihat catatan pengeluaran bulanan di tab Uang dan diskusikan satu pos bersama. Uang yang dibicarakan dengan tenang di rumah menjadi pelajaran paling berharga yang tidak diajarkan di sekolah.

Sumber: Kontan, data SNLIK 2026 via Bank Indonesia; Psychology Today (2026), ringkasan riset Whitebread & Bingham. Pembagian usia adalah panduan umum; sesuaikan dengan kematangan setiap anak.